AUTOR: Dr. Alina Ligia Dumitrescu
Articolul analizează normele introduse de Regulamentul UE privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul. Normele privind plafoanele comisioanelor interbancare sunt aplicate începând din decembrie 2015, iar normele privind transparența plăţilor pe bază de card au intrat în vigoare la 9 iunie 2016. Cardurile de plată reprezintă instrumentul de plată electronică utilizat cel mai frecvent pentru achizițiile cu amănuntul. Conform Comisiei Europene, integrarea pieței interne a Uniunii în domeniul cardurilor de plată este departe de a fi finalizată, întrucât multe soluții de plată nu se pot dezvolta dincolo de frontierele naționale, iar noii actori la nivelul UE sunt împiedicați să intre pe piață. Este deci necesar să se înlăture obstacolele din calea funcționării eficiente a pieței cardurilor, inclusiv în domeniul plăților cu cardul și al plăților bazate pe card efectuate pe internet și pe dispozitive mobile.
- Cadrul general
Cadrul legislativ și de reglementare a plăților în UE a fost dezvoltat în ultimii 15 ani, odată cu introducerea monedei euro, care a acționat ca un factor de accelerare. Regulamentul (CE) nr. 2560/2001 privind comisioanele echivalente pentru plățile naționale și pentru plățile transfrontaliere în euro a determinat adoptarea altor inițiative pentru crearea unei piețe interne a plăților. Plățile electronice sigure, eficiente, competitive și inovatoare în cadrul UE reprezintă un element de importanță crucială pentru piața internă a produselor și a serviciilor, având un impact din ce în ce mai mare în contextul mondial actual de trecere de la comerțul fizic la cel electronic. În acest context, realizarea unei piețe interne pe deplin funcționale în domeniul plăţilor cu cardul a fost împiedicată de aplicarea pe scară largă a anumitor reglementări și practici comerciale restrictive.
În scopul de a soluţiona problema comisioanelor interbancare[1] excesive, Parlamentul European şi Consiliul UE au adoptat, la 29 aprilie 2015, Regulamentul UE privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul[2] – prin care au fost introduse plafoane privind comisioanele interbancare pentru cardurile de debit şi credit utilizate de consumatori, după cum urmează:
– pentru toate operațiunile cu card de credit, 0,3% din valoarea operațiunii;
– pentru toate operațiunile cu card de debit, 0,2% din valoarea operațiunii. Totuși, pentru operațiunile naționale cu card de debit, statele membre pot permite un comision interbancar pe operațiune de cel mult 5 eurocenți în combinație cu plafonul de 0,2%. Statele pot face acest lucru cu condiția ca suma comisioanelor interbancare ale sistemului de plată cu cardul să nu depășească 0,2% din valoarea anuală a operațiunilor pentru operațiunile naționale cu card de debit în cadrul fiecărui sistem de plată cu cardul.
– în primii cinci ani de aplicare a plafoanelor, statele membre pot aplica plafonul de 0,2% calculat ca medie ponderată anuală a tuturor operațiunilor naționale cu card de debit în cadrul fiecărui sistem de plată cu cardul;
– pentru operațiunile de plată interne, care nu pot fi disociate ca operațiuni cu card de debit sau de credit (operațiuni cu „carduri universale”), se aplică același plafon ca cel prevăzut pentru operațiunile interne cu carduri de debit. Totuși, în primul an de aplicare a plafoanelor, statele membre pot defini până la 30% din operațiunile interne cu „carduri universale” drept operațiuni cu card de credit cărora li s-ar aplica plafonul comisionului interbancar de 0,3% din valoarea operațiunii.
Înainte de intrarea în vigoare a Regulamentului privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul, nivelurile acestora variau foarte mult între statele membre. Reducerea taxelor interbancare, de asemenea, face posibil să se renunțe la facturarea suplimentară a consumatorilor la plățile prin card bancar (care va fi realizabilă tehnic în 2018 prin Directiva II privind serviciile de plată).
- Noile norme privind transparenţa comisioanelor interbancare pentru operațiunile de plată pe bază de card
Regulamentul privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul vizează eliminarea comisioanelor interbancare ascunse, foarte variate și excesive, care constituie un obstacol în realizarea pieței unice și o barieră în calea inovației.
2.1. Modul de operare a comisioanelor interbancare
De fiecare dată când un consumator utilizează un card de credit sau de debit pentru a cumpăra ceva într-un magazin sau online, banca comerciantului cu amănuntul („banca de achiziţie”) plătește o taxă numită „comision de transfer” către banca consumatorului, care a emis cardul (denumită „banca emitentă”). Taxele interbancare sunt în mod normal, stabilite de către operatorii de scheme de carduri de plată, cum sunt Visa sau MasterCard, sau de comunitatea bancară. Comercianții cu amănuntul nu au nici o posibilitate de a influența nivelul comisioanelor, deoarece aceştia nu sunt implicaţi în acest proces (figura 1).
Diferitele tipuri de carduri sunt, de obicei, supuse unor niveluri diferite de comisioane interbancare. De exemplu, cardurile de credit poartă comisioane interbancare mai mari decât cardurile de debit. Aceste carduri sunt, prin urmare, mai scumpe pentru comercianții cu amănuntul care le acceptă. Atunci când un consumator plătește un comerciant cu amănuntul prin card, mai mulți alți actori sunt implicați în tranzacţia de plată. Cele mai multe scheme funcționează ca o așa-numită schemă de card „patru părți” (figura 1).
Figura 1. Schema de operare a comisioanelor interbancare la plăţile cu cardul
Sursa: European Commission (2016). Antitrust: Regulation on Interchange Fees, Brussels, 9 June 2016.
2.2. Problemele legate de plata comisioanelor interbancare
De obicei, concurenţa conduce la prețuri mai mici, de aceea companiile se întrec oferind prețuri mai mici decât concurenții lor. În cazul comisioanelor interbancare, are loc contrariul. Deoarece băncile emitente beneficiază de venituri din comisioanele interbancare, operatorii schemelor de carduri, pentru a concura, oferă băncilor emitente comisioane interbancare mai mari. Aceste taxe reprezintă un cost suplimentar pentru comercianții cu amănuntul, care măresc prețul produselor. Comisioanele interbancare sunt, prin urmare, în mod indirect, plătite de către consumatori. Consumatorii și comercianții cu amănuntul sunt adesea conștienți de nivelul ridicat al acestor comisioane. În plus, posesorii de carduri sunt încurajaţi prin recompense oferite de banca lor de a folosi carduri bancare care generează venituri mai mari pentru bancă. Această practică are consecințe negative atât pentru comercianții cu amănuntul, cât și pentru consumatori.
În cazul în care un comerciant cu amănuntul refuză cardurile utilizate în mod obișnuit, există riscul ca unii consumatori să meargă la concurenții acestuia. De aceea, comercianții cu amănuntul tind să accepte costurile ridicate pentru plata prin card, pentru a păstra clienţii și pentru a creşte vânzările.
Comercianții cu amănuntul recuperează costurile mai mari ale comisioanelor interbancare prin creșterea prețurilor de vânzare cu amănuntul. Ca rezultat, cresc prețurile pentru toți consumatorii, inclusiv pentru cei care plătesc în numerar sau pentru cei care folosesc carduri de plată mai ieftine, deoarece comisioanele mai mari de la cardurile mai scumpe sunt transferate tuturor clientilor de către vănzător.
Regulamentul privind comisioanele interbancare pentru plăţile pe bază de card are ca scop schimbarea acestei situații în beneficiul atât al comercianților cu amănuntul, cât și al consumatorilor.
2.3. Beneficiile aplicării Regulamentului privind comisioanele interbancare pentru operațiunile de plată pe bază de card
Scopul aplicării noului set de norme în cadrul UE este de a permite pieței cardurilor de plată să funcţioneze mai eficient.
Modificările cheie includ o serie de beneficii:
– Libertatea consumatorilor de a alege cel mai eficient tip de plată
Multe carduri de plată au mai multe branduri („co-badging”). Spre exemplu, în Belgia, un singur card de plată oferă adesea atât Bancontact, cât și Maestro ca opțiuni de plată. De obicei, în Italia există Bancomat/PagoBancomat și Maestro pe un singur card sau în Danemarca, Visa și Dankort. Noile norme permit consumatorilor să selecteze și comercianților cu amănuntul să promoveze brand-ul cel mai rentabil pentru a minimiza costurile. În special, comercianții cu amănuntul pot să instaleze un brand preferat în terminalele lor de plată, iar consumatorii au ultimul cuvânt atunci când fac plata. Anterior, brandul preferat era selectat de către băncile emitente de carduri sau de schemele de operare a cardurilor, care aveau un interes în selectarea brandului care generează cel mai mare comision interbancar pentru ele.
– Un card unic pentru toate produsele de card
În prezent, consumatorii trebuie să deţină mai multe carduri pentru diferite produse de carduri emise de banca lor. Pe baza noilor norme, consumatorii vor fi în măsură să solicite băncii să emită un singur card pentru plăţile bazate pe card (sau în viitor pentru plățile efectuate pe dispozitive mobile), cu toate produsele de carduri pe care le emit pentru consumator (de exemplu: Visa, MasterCard, Maestro sau American Express). Aceasta nu schimbă totuşi dreptul băncii de a refuza să ofere clientului un anumit produs de card (de exemplu, un card premium).
– Mai bună informare pentru consumatori
Toți comercianții cu amănuntul vor trebui să afișeze cardurile pe care le acceptă, în mod clar și neechivoc, la intrarea în magazin. Pentru vânzările online, aceste informații trebuie să fie afișate pe site-ul comerciantului cu amănuntul sau pe alt suport electronic sau mobil.
– Creşterea transparenţei privind nivelul comisioanelor interbancare
Până în prezent, comisioanele interbancare au fost în mare parte ținute ascunse. De obicei, comercianții cu amănuntul plătesc băncilor un comision unic „combinat” pentru tranzacțiile de plăţi cu cardul care utilizează diferite branduri, cu toate că fiecare comision interbancar plătit pentru fiecare tip de card poate fi diferit. Noile norme vor oferi transparență, astfel că băncile vor trebui acum să specifice comerciantului cu amănuntul comisionul pentru fiecare tranzacție, cu excepția cazului în care vanzătorul a solicitat în mod explicit un comision „combinat”.
– Reducerea costurilor plăților cu cardul
În primul rând, plafonarea comisioanelor interbancare ar trebui să conducă la comisioane mai scăzute practicate de bănci pentru comercianții cu amănuntul la plata cu cardul. Toți comercianții cu amănuntul, în timp, vor beneficia de acest avantaj: datorită îmbunătățirii transparenței cu privire la nivelul comisioanelor interbancare, aceşti comercianți vor fi într-o poziție mai bună pentru a controla dacă costurile reflectă corect comisioanele interbancare percepute. Aceste economii de costuri vor fi transferate către consumatori prin intermediul unor prețuri mai mici pentru bunuri și servicii.
– Consumatorii vor folosi pe o scară mai largă cardurile pentru plata cumpărăturilor
Tot mai mulţi comercianți cu amănuntul vor accepta plăţile pe bază de card, deoarece aceştia vor plăti mai puțin pentru astfel de tranzacții.
– Regulamentul deschide calea pentru tehnologiile inovatoare de efectuare a plăţilor
Trebuie precizat faptul că practicarea unor comisioane interbancare ridicate a fost o sursă importantă de venituri pentru băncile emitente, reprezentând aproximativ 13 miliarde de euro anual în UE. Având în vedere rolul esențial pe care îl au băncile în realizarea plăţilor, nivelurile variabile ale comisioanelor interbancare în cadrul UE a creat dificultăţi pentru intrarea pe piață a noilor operatori și a unor noi servicii de plăţi. Plafoanele introduse de Regulament pentru comisioanele interbancare au ca scop să elimine sau să limiteze aceste stimulente și să faciliteze intrarea pe piață a noilor jucători și a serviciilor de plăţi inovatoare.
Bibliografie
European Commission (2016). Press release – Commission welcomes entry into force of new rules to boost card payment transparency, Brussels, 9 June 2016
European Commission (2016). Fact Sheet – Antitrust: Regulation on Interchange Fees, Brussels, 9 June 2016
Regulamentul (UE) 2015/751 al Parlamentului European și al Consiliului din 29 aprilie 2015 privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul (OJ L 123, 19.5.2015, p. 1–15)
[1] Comisioanele interbancare sunt comisioane care se aplică de obicei între prestatorii de servicii de plată care acceptă cardul, pe de o parte, și prestatorii de servicii de plată care emit cardul și care aparțin unei anumite scheme de plată cu cardul, pe de altă parte.
[2] Regulamentul (UE) 2015/751 al Parlamentului European și al Consiliului din 29 aprilie 2015 privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul (OJ L 123, 19.5.2015, p. 1–15 )
